「NISAとiDeCoって、結局どっちがいいんだろう？」
株式投資をしていると、そんな疑問を持つことがあると思います。
私も50代になってから、老後のことを以前より考えるようになりました。
これから先、今の仕事をいつまで続けるのか。
老後にどれくらいのお金が必要なのか。
そんなことを考えていると、NISAやiDeCoという制度も気になってきます。
今回は、投資歴20年ほどの私が、NISAとiDeCoの違いを考えながら、なぜ今はNISAを中心にしているのかを書いてみたいと思います。
※この記事は私自身の考えを書いたもので、どちらかの制度をおすすめするものではありません。
NISAとiDeCoは何が違う？
まず、ものすごく簡単に考えると、
NISAは「自由度の高い資産形成」
iDeCoは「老後資金を準備するための制度」
という違いがあります。
NISAでは、株式や投資信託などに投資して得られた利益や配当などが、一定の条件のもとで非課税になります。
現在のNISAには「つみたて投資枠」と「成長投資枠」があり、年間の投資枠は合計360万円。
非課税保有限度額は1,800万円となっています。
一方、iDeCoは自分で掛金を出して運用し、老後のための資産を準備していく制度です。
どちらも税制上のメリットがある制度ですが、使い方や目的が少し違います。
私がNISAを中心にしている理由
私がNISAを中心にしている一番の理由は、
「必要になったときに使える」
という自由さです。
50代になると、老後のためのお金を準備することも大切です。
でも、老後までにお金を使う場面もあります。
例えば、
車を買い替える。
家の修繕をする。
家族で旅行に行く。
突然、大きな出費が必要になる。
人生、何があるかわかりません。
そんなとき、NISAで保有している株や投資信託なら、必要に応じて売却することができます。
もちろん、私の場合は長期保有を基本にしているので、簡単に売るつもりはありません。
それでも、
「必要になれば使える」
という選択肢が残っていることが、50代の私には大きいと感じています。
iDeCoは「老後のためのお金」と考える
iDeCoについては、老後資金を準備するという目的がはっきりしています。
これは大きなメリットだと思います。
「老後のために毎月コツコツ積み立てる」
という仕組みがあることで、将来のお金を準備しやすくなります。
税制上のメリットもあります。
ただ、その一方で、iDeCoは基本的に老後のための制度なので、NISAのような自由さとは違います。
私はそこが気になりました。
50代になると、老後はそれほど遠い話ではありません。
だからこそ、
「老後のお金」と「それまでに使うかもしれないお金」を分けて考える
ことも大切なのかなと思っています。
50代になると「増やす」だけではなくなる
若い頃は、
「できるだけお金を増やしたい」
という気持ちが強かったように思います。
もちろん今でも資産を増やしたい気持ちはあります。
でも、50代になって少し考え方が変わりました。
ただ増やすだけではなく、
「そのお金をいつ使うのか」
も考えるようになりました。
例えば、老後のために1,000万円準備できたとしても、そのお金を全部老後まで使えない状態にしてしまう必要があるのか。
私はそこまで考えるようになりました。
これから先、何年働くのかも分かりません。
生活環境が変わる可能性もあります。
だから私は、ある程度の自由度を残しながら資産形成をしていきたいと思っています。
私にとってNISAは「守り」でもある
NISAというと、
「投資でお金を増やすための制度」
というイメージが強いかもしれません。
私ももちろん資産を増やす目的で利用しています。
でも、私にとってはそれだけではありません。
「将来に備えながら、必要なときには使える」
という意味では、NISAは守りの部分もあると思っています。
銀行に預金しておくだけではなく、投資をしながら将来に備える。
そして必要になったら、自分で使うこともできる。
このバランスが、今の自分には合っていると感じています。
配当金もできるだけ再投資
私はこれまで、配当金を基本的には再投資してきました。
すぐに使ってしまうのではなく、また株を買う。
そうすると、少しずつ保有資産が増えていきます。
大きな金額を一気に投資するというより、
「できることをコツコツ続ける」
というやり方です。
NISAを利用して、配当や利益を非課税で受けながら、長く投資を続ける。
これが今の私には合っていると思っています。
NISAとiDeCo、どちらを選ぶ？
結局のところ、NISAとiDeCoは、
「どちらが良い」というより、「何のために使うか」
が大切だと思います。
老後資金をしっかり準備したい人なら、iDeCoが合っているかもしれません。
一方で、将来に備えながらも、必要なときには使えるお金として運用したい人なら、NISAが合っているかもしれません。
私の場合は50代という年齢もあり、
「老後のため」だけではなく、「これからの人生のため」
にもお金を使いたい。
だから今はNISAを中心にしています。
もちろん、これはあくまで私の場合です。
収入や家計、年齢、退職時期などによって、考え方は変わってくると思います。
50代からの投資は「無理をしない」
投資をしていると、
「もっと投資しないと」
「もっと増やさないと」
と思ってしまうことがあります。
でも、無理をして生活が苦しくなってしまったら、本末転倒です。
私がブログのタイトルにもしている「ほどほど」という言葉には、
無理をせず、楽しみながら長く続けたい
という気持ちがあります。
株主優待を楽しみながら、配当金を再投資する。
NISAも活用する。
そして、これから先の生活も楽しむ。
そんな投資をこれからも続けていきたいと思っています。
まとめ
NISAとiDeCoは、どちらも将来の資産形成に役立つ制度ですが、目的や使い方には違いがあります。
- NISA → 自由度を重視した資産形成
- iDeCo → 老後資金づくりを重視
- NISAは必要なときに売却して使える
- 私は50代なので「自由に使える」という点を重視
- 配当金もできるだけ再投資して、長く続けていきたい
投資には、人それぞれの正解があります。
年齢や生活環境によっても変わります。
だからこそ、制度のメリットだけを見るのではなく、
「自分は何のためにお金を準備するのか」
を考えて選ぶことが大切なのだと思います。
私はこれからも、無理をせず、焦らず、楽しみながら。
ほどほどに投資を続けていきたいと思います。
今日のほどほど一句
50代 老後も今も ほどほどに
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